PRÊT HYPOTHÉCAIRE

OPTION HYPOTHÉCAIRE

Pour choisir le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux, il faut d' abord déterminer vos objectifs et vos besoins.

De nombreuses options s' offrent à vous,

Prêt hypothécaire ouvert
Prêt hypothécaire fermé
Prêt hypothécaire à taux variable
Prêt hypothécaire à taux fixe
Prêt hypothécaire à court terme
Prêt hypothécaire à long terme

Le prêt hypothécaire peut être ouvert ou fermé, à taux fixe ou à taux variable et s' échelonner sur des durées allant de 6 mois à 25 ans.

Vous pouvez même personnaliser votre prêt en fonction de votre situation particulière.

Remboursement partiel anticipé
Augmentation des versements périodiques
Fréquence des versements
Transférabilité du prêt
Prise en charge par l'acheteur
Renouvellement anticipé
Prêt sur propriété loué à bail
Prêt avec garantie hypothécaire
Le prêt-relais
Hypothèque fractionné
Marge de crédit hypothécaire
Hypothèque inversé





LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE OUVERT

Permet de rembourser votre dette, en partie ou en totalité, à tout moment et sans pénalité. Vous pouvez donc accélérer le remboursement de votre prêt, ce qui pourrait vous permettre en bout de ligne d'économiser des milliers de dollars en intérêts.

Si vous désirez bénéficier de souplesse, vous pourriez avoir avantage à opter pour le prêt hypothécaire ouvert.





LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE FERMÉ

Prêt a durée déterminée et à modalités fixes.

Dans certains cas, le contrat de prêt hypothécaire autorise le remboursement anticipé, sous réserve toutefois du paiement d' une pénalité.

Si la plupart des prêts hypothécaires fermés prévoient toute une gamme de privilèges de remboursement partiel anticipé sans pénalité.

Le taux d' intérêt sur un prêt hypothécaire fermé est habituellement inférieur à celui d' un prêt ouvert.

En période de hausse des taux d' intérêt, vous pourriez avoir avantage à bloquer votre taux.

Si votre revenu ne bouge pas, et que vous souhaitez bénéficier de la sécurité qu' offrent des versements mensuels fixes pendant une période prolongée, vous auriez avantage à privilégier cette option.

Dans l' éventualité où vous choisissez un taux fixe afin de mieux contrôler votre budget pendant quelques années, vous ne pouvez vous tromper.

Cependant, ce type de prêt n' offre aucune souplesse.

Pénalités et restrictions sont votre lot si vous effectuez un remboursement anticipé ou des paiements forfaitaires.

Ce n' est peut-être pas le meilleur choix s' il y a des chances que vous déménagiez avant l'échéance de la durée de votre prêt.

PÉNALITÉ :

Inscrit à l' acte hypothécaire :

3 mois ou la perte d' intérêt (différentiel de taux) soit le plus élevé des deux

Tous les prêts hypothécaires sont entièrement ouverts à la fin de leur durée. Vous pouvez donc rembourser le solde du capital en totalité ou en partie, sans pénalité, à la date d' échéance.





PRÊT HYPOTHÉCAIRE À TAUX FIXE

Prêt dont le taux est établi pour une période précise (la durée du prêt).

Le versement périodique de capital et d' intérêt demeure constant pendant la durée du prêt. Cette option présente l' avantage de vous protéger contre toute hausse des taux d'intérêt.

Toutefois, vous pourriez en sortir perdant si les taux devaient reculer.





PRÊT HYPOTHÉCAIRE À TAUX VARIABLE

Le prêt hypothécaire à taux variable est un prêt dont le taux d' intérêt monte et descend de temps en temps suivant la conjoncture.

Un prêt hypothécaire ouvert à taux variable vous donne la souplesse voulue pour faire autant de versements anticipés que vous le désirez ou fermer votre prêt à tout moment pour une durée fixe.

Davantage de gens choisissent cette option en période de faiblesse des taux d' intérêt.

Lorsque les taux d'intérêt baissent, une plus grande part de votre versement sert à rembourser le capital et, à l' inverse, lorsque les taux grimpent, une plus petite part sert à payer le capital.

Mais si les taux d' intérêt montent en flèche comme ce fut le cas au début des années 1980, votre versement périodique pourrait ne pas suffire à couvrir tout l' intérêt exigible.

Dans un tel cas, le prêteur ajoute l' intérêt impayé au solde du capital, de sorte que la valeur nette de votre maison recule.





PRÊT HYPOTHÉCAIRE À COURT TERME

Un prêt à court terme dure habituellement deux ans ou moins, tandis qu' un prêt à long terme s' étend sur trois ans ou plus. En règle générale, plus la durée est longue, plus le taux d' intérêt est élevé.





PRÊT HYPOTHÉCAIRE À LONG TERME

Un prêt hypothécaire à long terme vous offre l' avantage de pouvoir savoir exactement quels seront vos versements et le taux d' intérêt pour une période prolongée.

À l' opposé, plus la durée est courte, moins le taux d' intérêt est élevé. Il peut aussi être avantageux de privilégier un prêt à court terme si vous envisagez de vendre votre maison et que vous n' aurez plus besoin d' un prêt hypothécaire ou d'un prêt aussi élevé.

Bien qu' il s' agisse d' une question de préférence personnelle, de récentes études ont révélé qu' il pourrait vous en coûter plus cher de fermer votre prêt hypothécaire que de le renouveler tous les six mois.

Cette situation tient principalement au taux d' intérêt plus élevé que vous payez sur un prêt à long terme. Si les taux d' intérêt sont en hausse ou si un relèvement pointe à l'horizon, il pourrait être judicieux d' opter pour un prêt à long terme et de bloquer votre taux.





REMBOURSEMENT PARTIEL ANTICIPÉ :

Il s' agit d' une importante modalité de votre contrat hypothécaire.

En vertu de ce privilège, vous êtes autorisé à effectuer des versements supplémentaires sur votre capital. De nombreuses institutions autorisent les versements forfaitaires annuels ou des versements périodiques supplémentaires.

Ces versements anticipés doivent parfois être effectués à la date anniversaire du prêt hypothécaire.

Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Ce type de prêt vous permet de rembourser votre hypothèque, en partie ou en entier, n'importe quand, sans pénalité.
 
Le taux d' intérêt sera normalement plus élevé.
 
Il représente le meilleur choix si vous pensez revendre votre maison dans un proche avenir.
 
La plupart des prêteurs accepteront de convertir ce prêt en prêt fermé en tout temps.
 
Assurez-vous que votre entente hypothécaire comporte une clause selon laquelle vous pouvez verser des sommes forfaitaires ou effectuer un versement supplémentaire sans pénalité.





AUGMENTATION DES VERSEMENTS PÉRIODIQUES :

Certains prêteurs vous autorisent à augmenter vos versements périodiques, habituellement de 10 à 15 pour cent par année.

Vous pouvez ainsi épargner des milliers de dollars en intérêts au fil des ans.





CHOIX DE LA FRÉQUENCE DES VERSEMENTS :

Grâce à cette option, vous n' êtes pas confiné aux versements hypothécaires mensuels.

Vous pouvez faire coïncider vos versements avec vos chèques de paie, chaque semaine par exemple.

Cette souplesse peut vous aider à mieux équilibrer votre budget, et plus vous rapprocherez vos versements hypothécaires, plus vous économiserez en frais d' intérêt au fil des années.

TYPES DE VERSEMENTS

Bi-mensuels 2 fois/mois à dates fixes 24 paiements
À la quinzaine Paiement/2, aux 2 semaines 26 paiements.
Hebdomadaire acc. Paiement mensuel divisé par 4 X 52
Hebdo non-acc. Paiement X 12/52





TRANSFÉRABILITÉ :

Si vous vendez votre maison actuelle pour en acheter une autre, cette option vous permet de transférer votre prêt hypothécaire - sa durée, son taux et son solde - à une nouvelle maison.





PRISE EN CHARGE PAR L' ACHETEUR :

Cette caractéristique permet à l' acheteur de votre maison de prendre en charge ou d' assumer votre hypothèque.

Si le taux d' intérêt fixe de votre prêt hypothécaire est inférieur aux taux du marché, votre maison pourrait offrir un atout supplémentaire.

Dans la plupart des cas, le prêteur libère le vendeur de son hypothèque, de sorte qu' en cas de défaut de paiement de l' acheteur, le vendeur ne peut être tenu responsable du paiement.

Mais si l' acheteur ne répond pas aux critères de crédit habituels du prêteur, le vendeur pourrait devoir en assumer la responsabilité.

Cet arrangement vous fait épargner temps et argent, vous n'avez plus à débourser notamment pour les évaluations et les frais juridiques.
 
Lorsque vous assumez le prêt du vendeur, nul besoin de faire affaire avec un autre prêteur, et peut-être que le taux d'intérêt du prêt existant sera inférieur au taux en vigueur.
 
Parfois, si cette modalité figure dans l'entente hypothécaire, le prêt peut être pris en charge automatiquement.
 
Dans le cas contraire, vous devez préalablement obtenir l' approbation du prêteur.
 
Conseil :

Le prêteur obtiendra votre consentement pour vérifier votre cote de solvabilité auprès d' un bureau de crédit. Vous voudrez peut-être vous informer à l' avance de votre cote afin de vous assurer que votre dossier ne contient aucun renseignement erroné.
 
Communiquer avec Equifax (1 800 465-7166) ou le Service à la clientèle de Trans Union (514) 335-3246.





RENOUVELLEMENT ANTICIPÉ :

Ce privilège vous permet de renouveler votre prêt hypothécaire avant sa date d' échéance.

Il s' agit d' une option particulièrement utile si vous prévoyez une hausse des taux hypothécaires, car elle vous permet de bloquer le taux de votre prêt à long terme.

Si les taux d' intérêt offerts sont inférieurs au taux de votre prêt hypothécaire, vous aurez vraisemblablement à payer des frais de renouvellement anticipé.

Le prêteur se chargera de calculer ces frais et de vous en informer.

Les divers prêteurs peuvent offrir d' autres options et caractéristiques comme le prêt hypothécaire convertible, le prêt hypothécaire à taux d' intérêt combinés et le paiement anticipé d' une partie des intérêts sur lesquelles nous vous invitons à vous renseigner.





LE PRÊT SUR PROPRIÉTÉ LOUÉ  :

Ce prêt est accordé à l' égard d' une maison construite sur un terrain loué.

Ce type de prêt doit être amorti sur une période moins longue que celle du bail visant le terrain.





LE PRÊT AVEC GARANTIE HYPOTHÉCAIRE :

Il s' agit d' un prêt hypothécaire garanti par un billet à ordre.

Le montant emprunté est habituellement destiné à des travaux de rénovation, des vacances, un investissement dans une entreprise ou d' autres fins personnelles.





LE PRÊT- RELAIS :

Il s' agit d' un crédit spécial, à court terme, destiné à couvrir la période entre la conclusion de l' achat d' une propriété et l' établissement final des dispositions de paiement.

Le prêt-relais est généralement nécessaire lorsqu' il y a deux propriétés en jeu, dont les dates de vente ne concordent pas.

Vous pouvez vous retrouver propriétaire, temporairement, de deux maisons.





HYPOTHÈQUE FRACTIONNÉ

Voici une faç;on de morceler votre prêt hypothécaire de sorte qu' une partie de celui-ci est remboursable à un taux et pour une durée donnés et l'autre pour une durée et à un taux différents.

Ainsi, votre prêt peut être fractionné en deux durées, trois durées ou plus.

Il existe de nombreuses autres options hypothécaires comme le prêt convertible.





HYPOTHÈQUE MARGE DE CRÉDIT

Ce produit est relativement récent dans le marché et s'adresse aux gens dont le solde hypothécaire est moins de 75%, préférablement moins de 50%.

Ce prêt permet à l'emprunteur d'utiliser son montant autorisé comme bon lui semble: pour acheter une voiture, faire un voyage ou rénover la maison.

La restriction principale est que le montant autorisé ne peut excéder 75% de la valeur de la maison.

Ce prêt permet au particulier de bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur au taux applicable pour un prêt personnel.

En retour le prêteur consolide les emprunts de son client en un seul prêt et obtient une garantie solide pour des prêts généralement plus risqués.

La maison garantit le prêt automobile et l'achat du téléviseur.





HYPOTHÈQUE INVERSÉE

Essentiellement, l'hypothèque inversée est une faç;on de sortir l'épargne accumulée dans une propriété sous la forme d'une rente périodique.

On reç;oit une rente mensuelle pour un nombre d'années X.

Ce genre d'hypothèque est particulièrement intéressant pour des retraités qui veulent augmenter leurs revenus sans se départir de leur résidence.

La problématique majeure survient lorsque la période sur laquelle la personne est censée recevoir une rente est inférieure à la durée d'occupation de la maison.

En d'autre terme si la personne demeure en bonne santé pendant encore 25 ans et que la rente était prévue pendant 15 ans, que ce passe t-il ?

La perspective de devoir quitter la maison familiale car elle appartient maintenant à la banque n'est certainement pas souhaitable.

Poser plusieurs questions avant de vous engagez dans cette voie.